Каковы Торговые Линии?
Когда заемщик открывает линию кредита, такого как кредитная карта, автокредит, или ипотека, эти счета называют торговыми линиями. Номер, история и статус этих кредитных торговых линий включают значительную часть кредитного рейтинга лица. Чем выше кредитный рейтинг лица, тем больше вероятность получения кредита и приобретения квалификации для более благоприятных процентных ставок и сроков.
Кредитные агентства, такие как Experian, TransUnion, и Equifax смотрят на сумму открытых торговых линий, истории платежа на счетах, сколько времени счет был открыт и сколько времени начиная с последней деятельности по счету, чтобы определить кредитный рейтинг частного лица. Чтобы построить положительную кредитную историю, лицо вообще должно стремиться иметь приблизительно 3-5 активных торговых линий, которые "закалены", означая, что счета были открыты в течение приблизительно 2 лет, имейте положительную историю платежа на всех счетах, и счета должны быть актуальными и в хорошем положении.
Линии кредита, которые являются от имени основного пользователя счета, называют основными торговыми линиями. Например, если Заемщик А открывает кредитную карту на свое имя, Заемщик А считают основным пользователем счета, и счет кредитной карты считают основной торговой линией. Если бы Заемщик добавленный Заемщик Б на счет кредитной карты как зарегистрированный пользователь, Заемщик Б считали бы вторичным пользователем счета, и это рассмотрят, вторичная торговая линия для Заемщика Б. Оторизед юзрса на счетах вообще не ответственны за погашение любой задолженности, понесенной на счете, как держатель основного и/или общего счета был бы.
Вследствие важности торговых линий в рейтинге кредитоспособности есть теперь фирмы, которые продают доступ к положительным торговым линиям клиентам, которые надеются улучшать их кредитный рейтинг. Эти фирмы находят и платят людям хорошим кредитом, которые готовы добавить других зарегистрированных пользователей на их закаленные и положительные кредитные счета. Клиенты, надеющиеся строить их кредит, платят эти фирмы за способность, которая будет добавлена как вторичные зарегистрированные пользователи на этих установленных счетах. Эта практика часто известна как "осуществление контрейлерных перевозок".
В теории положительная история этих торговых линий помогает, увеличивают кредитный рейтинг заемщика с отрицательной кредитной историей, так как эти торговые линии отражены и на кредитной истории основного держателя и на вторичном держателе также. Это было вообще сделано с родителями, добавляющими их детей как вторичные пользователи на их счетах, чтобы помочь их детям построить кредит. Однако практику продажи закаленных торговых линий, в то время как законный, считают спорной и может быть опасным усилием.
В ответ на эту возрастающую практику, Ярмарка Айзек и Компания (FICO), компания, которая создала модель рейтинга кредитоспособности, обычно используемую в Соединенных Штатах, объявила о новых руководящих принципах, которые сократят воздействие этого вида незаконного "осуществления контрейлерных перевозок" на рейтинге кредитоспособности. Конкурирующая модель выигрыша к FICO, известной как VantageScore, не рассматривает счета зарегистрированного пользователя в своем методе оценки выигрыша.